alimentatie

Scheiden en een koopwoning: wat nu?

Geplaatst op Geupdate op

In het rijtje van meest ingrijpende gebeurtenissen staat echtscheiding hoog genoteerd. De periode van uit elkaar gaan (en soms ook nog daarna) is vaak emotioneel en onzeker voor de betrokkenen, zeker als er ook nog  kinderen in het spel zijn. Er komt  een boel op je af en er moet veel geregeld worden. Zaken waar je vaak niet eerder bij stil stond. Zo moet er een convenant worden opgesteld, de spullen en het vermogen verdeeld, naar ieders pensioen gekeken worden, alimentatie vastgesteld voor de kinderen en voor de ex-partner, een ouderschapsplan gemaakt, en dat allemaal in een paar maanden tijd. Grote vragen waar je een antwoord op moet vinden: waar ga ik wonen, wat wordt mijn inkomen, hoe zorgen we voor de kinderen? Deze column beperkt zich tot de verdeling van een eigen woning, en de fiscale regels waar je mee te maken krijgt, want dat is al een verhaal op zich. Want wie “krijgt” de woning? Degene die de kinderen toegewezen krijgt, of degene op wiens inkomen de hypotheek kan worden betaald? En wat gebeurt er als dat geen van beiden lukt? De gedaalde huizenprijzen in de laatste vijf jaar hebben de situatie er vaak niet eenvoudiger op gemaakt.

Wie blijft in het huis wonen?
Als beide partners eigenaar van de woning zijn, heb je kort gezegd twee mogelijkheden: een van de ex-partners blijft wonen of, als dat niet lukt of men dat niet wil, de woning wordt verkocht.
In de situatie dat een van beiden kan blijven wonen, en de eigen woning dus krijgt toegewezen, wordt de ander vaak financieel gecompenseerd. Dit wordt ook wel uitkopen genoemd en dat kan met eigen geld of door de hypotheek te verhogen. Een hogere hypotheek sluiten lukt alleen als dat op het overblijvende inkomen betaalbaar is. Daarnaast zijn per 1 januari 2013 de aflosregels van deze extra hypotheek veranderd: er dient volledig (annuïtair) in maximaal 30 jaar te worden afgelost. Het voordeel is een volledig afgeloste hypotheek, het nadeel echter hogere maandlasten.

Of toch verkopen?
Als geen van beiden wil of kan blijven wonen, wordt de woning meestal te koop gezet. Is er sprake van overwaarde, dus een positief verschil tussen verkoopprijs en de hypotheek, dan is dat prettig. Wel moet deze overwaarde vaak in de nieuwe koopwoning(en) worden gestopt. Blijft er na verkoop echter een restschuld over en was de hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afgesloten, dan kun je in aanmerking komen voor kwijtschelding daarvan. Zonder NHG zal het tekort zelf moeten worden bijgelegd, of geleend. Sinds kort is het mogelijk om de rente van een restschuldlening van de belasting af te trekken.

De scheidingsregeling
Het afwikkelen van de scheiding vergt meestal veel tijd. Bovendien staan in huidige tijd woningen vaak langer te koop dan voorheen. Gelukkig bestaat de scheidingsregeling. Die houdt in dat de vertrekkende partner toch nog twee jaar lang de hypotheekrente kan aftrekken van zijn deel van de woning. Het betaalde eigenwoningforfait wordt verrekend als betaalde alimentatie.

Conclusie: uit elkaar gaan is een emotionele gebeurtenis. Er moeten in korte tijd tal van (ingewikkelde) zaken geregeld worden terwijl je hoofd er eigenlijk niet naar staat. Raadzaam dus om je te laten bijstaan door iemand met veel kennis hiervan. Wij doen er alles aan om ervoor te zorgen dat je straks weer prettig woont maar ook voldoende geld overhoudt voor andere zaken. Zodat je niet wakker hoeft te liggen van je hypotheek. Want scheiden is niet alleen een einde maar vooral ook weer een begin.

Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
Molenstraat 25 te Ede
0318-693499
ede985@hypotheekshop.nl