koopwoning
Studieschuld telt straks minder zwaar bij krijgen hypotheek
Banken hebben samen met het ministerie van Onderwijs besloten om een studieschuld minder zwaar te laten wegen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Een belangrijk besluit, want door het nieuwe leenstelsel hebben studenten in de toekomst een hogere studieschuld. Daardoor zou het voor hen een extra hoge drempel worden bij het kopen van een eigen woning.
Als je een hypotheek aanvraagt bij de bank, wil de bank weten of je de lening terug kunt betalen. Om dit te kunnen bepalen, houdt de bank rekening met betalingen aan leningen en schulden, zoals het terugbetalen van een studielening of een ander soort krediet. Dit wordt berekend aan de hand van wegingsfactoren.
Hogere studieschuld, maar gelijke maandlasten
In het nieuwe leenstelsel, dat vanaf 1 september 2015 in gaat, verdwijnt de basisbeurs en zal iedereen moeten gaan lenen. De verwachting is dat de gemiddelde studieschuld stijgt van € 15.000 naar bijna het dubbele in het nieuwe stelsel: € 28.000. Maar tegelijkertijd krijgen studenten ook de langer de tijd om de studielening terug te betalen: in plaats van 15 jaar, krijgen ze 35 jaar de tijd. Daardoor betalen afgestudeerden ongeveer een even hoog maandbedrag aan rente en aflossing als nu, ondanks een hogere studieschuld.
Minder zwaar meegerekend
Banken gaan ook rekening houden met deze langere looptijd. De wegingsfactor van een schuld wordt daarom verlaagd van 0,75% naar 0,45%. Per saldo kunnen studenten bij een gemiddeld hogere studieschuld straks ongeveer net zoveel hypotheek krijgen als onder het huidige studiestelsel met de lagere studieschuld. Deze verlaging geldt alleen voor studieleningen die opgebouwd worden in het nieuwe leenstelsel. Deze gaat in september 2015 in. Voor ‘oude’ studieschulden blijft de wegingsfactor 0,75%.
Rekenvoorbeeld
Wat houdt dit in de praktijk in? Stel, Lisa en Niels gaan samen een woning kopen. Niels heeft gestudeerd en hij verdient € 28.000. Lisa verdient € 22.000. Bij een rente van 3,7% beïnvloedt de studieschuld de hoogte van de maximale hypotheek als volgt:
Maximale hypotheek zonder studieschuld: € 230.836
Maximale hypotheek met studieschuld van € 15.000: € 206.394 (huidige regels)
Maximale hypotheek met studieschuld van € 28.000: € 185.212 (huidige regels)
Maximale hypotheek met studieschuld van € 28.000: € 203.462 (nieuwe regels)
Dankzij de nieuwe regels kan Niels dus toch bijna net zoveel hypotheek krijgen als in de huidige situatie, ondanks een hogere studieschuld.
In deze berekening is er vanuit gegaan dat alleen Niels gestudeerd heeft. Als Lisa ook gestudeerd zou hebben, dan valt de maximale hypotheek lager uit. Bij twee studieschulden van elk € 28.000 kunnen zij op basis van de nieuwe regels € 176.087 lenen.
Meer mogelijk
Heb je een studieschuld en ben je ook nieuwsgierig naar jouw financiële mogelijkheden om een huis te kopen? De Hypotheekshop-adviseur kan het voor je uitrekenen. Vaak is er meer mogelijk dan je denkt. En een kennismakingsgesprek is altijd voor onze rekening.
Maak een afspraak of loop gerust binnen bij ons aan de Molenstraat 25 in Ede!
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
Erkend Aankoopmakelaar
De Hypotheekshop Ede
http://www.hypotheek-ede.com
http://www.huisbemiddelen.nl
0318-693499
De Starterslening Ede, maakt uw hypotheek mogelijk
De Starterslening is een initiatief van de gemeente Ede dat samen de Stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeente (SVN) is ontwikkeld.
De lening biedt perspectief voor starters die op de lokale woningmarkt een huis willen kopen. De lening in de gemeente Ede bedraagt maximaal € 30.000,-.
De starterslening overbrugt het verschil tussen de aankoopkosten van de woning en het bedrag dat de starter maximaal kan lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De lening betreft een annuiteiten lening met een looptijd van 30 jaar. De gemeente en SVN bieden de lening aan als aanvulling op de eerste hypotheek van de starter.
De starterslening beweegt mee met het inkomen van de koper. De eerste drie jaar is de lening renteloos en aflossingsvrij. Na 3 jaar start de aflossing en wordt de eerste rente geincasseerd. Mocht uit een inkomenstoets (op aanvraag) blijken dat het inkomen nog nog niet toereikend is, dan kan de aflossingsplicht en renteplicht uitgesteld worden.
Ook vanuit de verkoper van de betreffende woning wordt een bijdrage verwacht in de kosten van het aangaan van een starterslening.
De beoordeling van de lening gebeurt door SVN. De gemeente Ede stuurt u vervolgens een toewijzings- of afwijzingsbrief. De Hypotheekshop begeleidt u in de volledige aanvraag voor het verkrijgen van de starterslening.
De Hypotheekshop Ede steunt het initiatief om vanuit Den Haag meer budget vrij te krijgen voor de Starterslening http://bit.ly/1ap8KEg.
Neem contact met ons op voor de voorwaarden en de richtlijnen van een starterslening. U kunt vrijblijvend een eerste kennismakingsgesprek aangaan met De Hypotheekshop in Ede. In dit gesprek toetsen wij vrijblijvend of u in aanmerking komt voor de Starterslening.
Ook voor gemeente Veenendaal en Barnveld kunnen wij u begeleiden bij de aanvraag voor een Starterslening.
Ruben Wateler
Hypothecair Planner/Eigenaar
Hypotheekshop Ede
Molenstraat 25 6711AW EDE
ede985@hypotheekshop.nl
telefoon: 0318-693499
Scheiden en een koopwoning: wat nu?
In het rijtje van meest ingrijpende gebeurtenissen staat echtscheiding hoog genoteerd. De periode van uit elkaar gaan (en soms ook nog daarna) is vaak emotioneel en onzeker voor de betrokkenen, zeker als er ook nog kinderen in het spel zijn. Er komt een boel op je af en er moet veel geregeld worden. Zaken waar je vaak niet eerder bij stil stond. Zo moet er een convenant worden opgesteld, de spullen en het vermogen verdeeld, naar ieders pensioen gekeken worden, alimentatie vastgesteld voor de kinderen en voor de ex-partner, een ouderschapsplan gemaakt, en dat allemaal in een paar maanden tijd. Grote vragen waar je een antwoord op moet vinden: waar ga ik wonen, wat wordt mijn inkomen, hoe zorgen we voor de kinderen? Deze column beperkt zich tot de verdeling van een eigen woning, en de fiscale regels waar je mee te maken krijgt, want dat is al een verhaal op zich. Want wie “krijgt” de woning? Degene die de kinderen toegewezen krijgt, of degene op wiens inkomen de hypotheek kan worden betaald? En wat gebeurt er als dat geen van beiden lukt? De gedaalde huizenprijzen in de laatste vijf jaar hebben de situatie er vaak niet eenvoudiger op gemaakt.
Wie blijft in het huis wonen?
Als beide partners eigenaar van de woning zijn, heb je kort gezegd twee mogelijkheden: een van de ex-partners blijft wonen of, als dat niet lukt of men dat niet wil, de woning wordt verkocht.
In de situatie dat een van beiden kan blijven wonen, en de eigen woning dus krijgt toegewezen, wordt de ander vaak financieel gecompenseerd. Dit wordt ook wel uitkopen genoemd en dat kan met eigen geld of door de hypotheek te verhogen. Een hogere hypotheek sluiten lukt alleen als dat op het overblijvende inkomen betaalbaar is. Daarnaast zijn per 1 januari 2013 de aflosregels van deze extra hypotheek veranderd: er dient volledig (annuïtair) in maximaal 30 jaar te worden afgelost. Het voordeel is een volledig afgeloste hypotheek, het nadeel echter hogere maandlasten.
Of toch verkopen?
Als geen van beiden wil of kan blijven wonen, wordt de woning meestal te koop gezet. Is er sprake van overwaarde, dus een positief verschil tussen verkoopprijs en de hypotheek, dan is dat prettig. Wel moet deze overwaarde vaak in de nieuwe koopwoning(en) worden gestopt. Blijft er na verkoop echter een restschuld over en was de hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afgesloten, dan kun je in aanmerking komen voor kwijtschelding daarvan. Zonder NHG zal het tekort zelf moeten worden bijgelegd, of geleend. Sinds kort is het mogelijk om de rente van een restschuldlening van de belasting af te trekken.
De scheidingsregeling
Het afwikkelen van de scheiding vergt meestal veel tijd. Bovendien staan in huidige tijd woningen vaak langer te koop dan voorheen. Gelukkig bestaat de scheidingsregeling. Die houdt in dat de vertrekkende partner toch nog twee jaar lang de hypotheekrente kan aftrekken van zijn deel van de woning. Het betaalde eigenwoningforfait wordt verrekend als betaalde alimentatie.
Conclusie: uit elkaar gaan is een emotionele gebeurtenis. Er moeten in korte tijd tal van (ingewikkelde) zaken geregeld worden terwijl je hoofd er eigenlijk niet naar staat. Raadzaam dus om je te laten bijstaan door iemand met veel kennis hiervan. Wij doen er alles aan om ervoor te zorgen dat je straks weer prettig woont maar ook voldoende geld overhoudt voor andere zaken. Zodat je niet wakker hoeft te liggen van je hypotheek. Want scheiden is niet alleen een einde maar vooral ook weer een begin.
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
Molenstraat 25 te Ede
0318-693499
ede985@hypotheekshop.nl
Een goede voorbereiding is ook voor starters het halve werk!
Je denkt eraan om een huis te kopen, of je bent je aan het oriënteren. Wat is dan een goede aanpak daarvoor? Een aantal stappen zal je bekend voorkomen. Denk aan online je inkomen toetsen om te zien wat je kunt lenen, veel kijken op Funda (leuk!) waar je zou willen wonen, de rentestanden een beetje volgen. Wellicht ook dat je hebt gelezen over het kopen van een huis en hoe dat allemaal in zijn werk gaat. En hoewel deze dingen inderdaad heel belangrijk zijn, moet je vooral niet vergeten ook over de volgende zaken na te denken!
Wat voor toekomstplannen heb je?
Allereerst, sta stil bij jouw wensen en plannen voor de komende jaren. Die bepalen of kopen verstandig is, en waar en wat je dan wilt kopen. Wil je bijvoorbeeld in het buitenland gaan werken of voor jezelf beginnen en heb je al een idee wanneer dat ongeveer zal zijn? Woon je samen en heb je dan al het één en ander bij de notaris vastgelegd? Weet je of je kinderen wilt? Waar en hoelang je ergens wil wonen? Sta je misschien ingeschreven voor een sociale huurwoning en hoe lang al? Veel van dit soort vragen heb je jezelf vast al vaker gesteld en het is verstandig om de antwoorden duidelijk te hebben voor je gaat kopen.
Wat zijn je financiële mogelijkheden?
Vervolgens is het goed om te kijken naar je financiële mogelijkheden en wensen. De financiële mogelijkheden gaan echt verder dan alleen hoeveel op basis van je inkomen geleend kan worden. Want ga je daarbij uit van twee volledige inkomens of juist maar één inkomen? En soms willen ouders best ondersteunen, maar wat zijn de mogelijkheden? Indien al van toepassing, hoe is je pensioenvooruitzicht? Kent de gemeente of de plaatselijke woningbouwvereniging een aantrekkelijke koopregeling? Vind je het een prettig idee (want wel veiliger) om met Nationale Hypotheek Garantie te kopen?
Maar vraag jezelf vooral ook af hoeveel je bereid bent te besteden aan je woonlasten! Misschien verschilt dat wel per levensfase. Wat je kunt lenen wordt bepaald op basis van een gemiddeld uitgavenpatroon. Zet daarom je inkomsten en uitgaven op een rij (bijvoorbeeld op de site van het Nibud): leef je zuinig en geldbewust of juist wat ruimer? Blijft er ruimte over om te sparen en voor leuke dingen? Hoeveel spaargeld wil je achter de hand houden? Weet je wat voor lasten een woningbezitter extra betaalt? Kies je voor een hypotheek van dertig jaar of past korter beter in jouw leven? Veel van deze vragen zullen nieuw voor je zijn of je hebt er niet eerder bij stilgestaan. Toch goed om voor jezelf overzichtelijk te hebben voor je verder gaat.
Laat je goed adviseren!
Na het lezen van bovenstaande informatie zal je waarschijnlijk veel zin hebben om aan de slag te gaan. Het kopen van een huis, zeker je eerste, is namelijk vooral ook erg leuk. Bij een aantal aspecten zal je behoefte hebben aan advies, denk daarom nu al goed na waar je dan naar toe gaat. Naar je eigen bank (maar met alleen eigen producten) of juist naar een onafhankelijke Hypotheekshop-adviseur? Bij de laatste ben je over de looptijd vaak goedkoper uit en ben je tevens verzekerd van kwalitatief goed en echt onafhankelijk advies. Bovendien houdt hij ook na het afsluiten aandacht voor je, iets dat steeds belangrijker is omdat er allerlei zaken blijven veranderen in je leven. En een laatste tip: als je je Hypotheekshop-adviseur bezoekt voor je koopt of naar een makelaar gaat, dan ben je perfect voorbereid als je gaat zoeken naar jouw droomhuis!
Kom langs voor een afspraak aan de Molenstraat 25 te Ede of maak een afspraak via onze website www.hypotheekshop.nl/ede. Uiteraard kunt u ons ook bellen op onderstaand telefoonnummer!
Wij staan u graag te woord!
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
Hypotheekshop Ede
Molenstraat 25
6711AW EDE
0318-693499
Hypotheekshop Ede 