kopen
Kan ik nu beter blijven huren of toch maar gaan kopen?
Gisteravond had ik een leuk gesprek met starters die van plan zijn om hun eerste huis te gaan kopen. Super spannend en leuk tegelijk. Ik word daar altijd enorm enthousiast van en besef me altijd dat meedenken en meehelpen in dit soort pittige beslissingen toch echt het leukste onderdeel van mijn vak is.
Een van de vragen die ik de laatste tijd misschien wel het meeste krijg is of ik zelf NU een huis zou kopen……..En zo ook gisteravond. Nou ben ik altijd eerlijk en is dit eigenlijk een vraag die ik nimmer voor een klant kan beantwoorden, omdat bij het kopen van een huis en zeker je eerste huis zoveel emoties spelen. Daarnaast ben ik misschien niet de meest objectieve persoon op de wereld, al durf ik te betwijfelen of in deze kwestie er sprake kan zijn van objectiviteit door wie dan ook. Iedereen, zowel (ex) huurders als (ex) kopers, hebben ervaringen die positief of negatief zijn en een mening kunnen beïnvloeden. Tussen al deze (meestal goedbedoelde) adviezen moeten de aspirant-kopers van deze tijd filteren en uiteindelijk zelf beslissen wat voor hen het beste is.
Oftewel wanneer ik deze vraag krijg is het aan mij om zowel de voor- als de nadelen van het kopen danwel blijven huren uit te leggen. Dit doe ik zoveel mogelijk met cijfermatige onderbouwing, maar garanties voor de toekomst worden niet afgegeven. De afgelopen 6 jaar hebben bewezen dat de huizenmarkt niet altijd stabiel is. Dat is wellicht nog een understatement. Zo deed ik dat gisteravond ook. Een maandlast indicatie maken bij een mogelijke koopsom, wijzen op extra lasten als belastingen, verzekeringen en onderhoud. Om vervolgens tot de conclusie te komen dat de maandlast zo prima binnen het gewenst budget valt. Ook nog diverse tools doorgelopen op onze website.
Klanten wensen een woning te kopen van ongeveer € 220.000,- en met een klein stukje eigen geld zal een uiteindelijke financiering nodig en mogelijk zijn van € 228.000,-. Inkomen geeft voldoende ruimte en met een nettolast vanaf ongeveer € 860,- (annuiteiten hypotheek 30 jaar en rente 20 jaar vast) per maand liggen de lasten wel wat hoger dan de huidige kale huur van € 575,-. Maar goed er wordt naast de huidige huur ruim voldoende gespaard, dus er zit wel wat rek in de mogelijke maandlast. De meeste voordelen en nadelen zijn nogal persoonlijk. Wat voor mij een voordeel hoeft te zijn, kan voor de ander helemaal niet als een voordeel worden gevoeld (bijvoorbeeld het hebben van je eigen plekkie). Dus dan kom ik terug op de cijfermatige onderbouwing.
Oftewel bij de eerder genoemde annuiteiten hypotheek is de totale netto last in 30 jaar (inclusief aflossing en overlijdensrisicoverzekering) € 366.000,-. En dan laat ik de rente na 20 jaar ook nog met 2% stijgen van 4,4 (kan op dit moment zelfs nog wat lager) naar 6,4%. Natuurlijk dien je in die 30 jaar wel rekening te houden met het een en ander aan onderhoudskosten. In deze € 366.000,- is de volledige hypotheek ingelost en zit je als het goed is in een hypotheekvrije woning……
Wanneer ik dit afzet tegen huren, moet je eigenlijk vergelijken met de netto rente die je bij het kopen kwijt bent. Maar laat ik nogmaals conservatief zijn en rekening houden dat ergens in de komende 30 jaar vroeg of laat de renteaftrek in zijn geheel niet meer bestaat. Oftewel totaal betaal je aan de bank in de 30 jaar ongeveer € 196.000,- rente. Dit bedrag is weg, opgeslokt door de bank. Dat daarvan een deel via de fiscus weer terugkomt vergeet ik even.
Zou ik nu blijven huren en nu op een huur zitten van € 575,- per maand. Laat de huur de komende jaren eens met gemiddeld 3% stijgen. Ook hierin ben ik naar mijn beleving vrij conservatief. Maar zou ik dan 30 jaar lang blijven huren, dan ben ik aan mijn huurbaas in 30 jaar ruim € 328.000,- aan huur kwijt. Dit is weliswaar minder dan dat de totale woning mij gekost heeft, maar na deze 30 jaar heb je helemaal nog NIKS. Sterker nog eigenlijk zou de huur dan eigenlijk alleen maar verder oplopen. Bij een koopwoning (mits er niks veranderd, geen verhuizingen, verbouwingen en dergelijke) zou je klaar zijn, helemaal hypotheekvrij. Na 30 jaar wordt dan dus ook pas echt de grootste winst geboekt. Hypotheekvrij zijn tegenover een huur die na 30 jaar opgelopen is naar wellicht € 1.356,- per maand!
Oftewel hypotheekvrij zijn is heel veel waard en met alle onzekere pensioenvooruitzichten, misschien wel een van DE belangrijkste pensioenpijlers die je kan bedenken!
Ok nu terugkomend op uw vraag, beste klant, naar mijn bescheiden mening staan op dit moment alle stoplichten om te kopen op groen en is het zeker voordeliger dan blijven huren. Uiteraard blijft het uiteindelijk uw eigen keus en moet u zich er wel prettig bij blijven voelen. Ondanks dat het financieel voordeliger kan zijn om te kopen, moet een koopwoning niet als een zware steen om de nek voelen, want dan kan kopen wel eens heeeel prijzig uitvallen.
Wilt u eens weten hoeveel hypotheek u kunt krijgen, voor de huur die u betaald? Check dan eens onze website hypotheek-ede.com . Uiteraard kunt u via deze website ook direct contact opnemen, om een afspraak in te plannen bij u thuis of bij ons op kantoor.
Een fijn weekend gewenst!
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
ede985@hypotheekshop.nl
http://www.hypotheek-ede.com
http://www.hypotheekshop.nl/ede
0318-693499
Consumentenvertrouwen neemt weer verder toe!
‘Het vertrouwen van consumenten in de woningmarkt is voor de 12e maand op rij hoger dan de voorgaande maand’. Goed nieuws, en niet alleen voor (aspirant) huizenbezitters. Want het reilen en zeilen van de huizenmarkt heeft zeker ook invloed op de economie van ons land, en het gevoel van crisis dat de laatste jaren wordt ervaren. In die zin zijn stabiliserende en zelfs al weer stijgende huizenprijzen een teken van herstel, net zoals dat bijvoorbeeld geldt voor de aantrekkende autoverkoop en de koopkracht die in 2014 voor veel mensen is gestegen. Daardoor durven en kunnen velen weer wat verder vooruit kijken, bijvoorbeeld als het gaat om hun woonwensen. En, zo merken we, dat gebeurt momenteel volop!
Zo zien we dat onze website druk wordt bezocht de laatste weken, en dan met name de pagina’s met informatie over het kopen van je eerste huis, nieuwbouw, de voor- en nadelen van kopen of huren en beschikbare regelingen als startersleningen of belastingvrije schenkingen. Ook maken veel mensen een eerste berekening van een mogelijke hypotheek en de maandlasten die daarbij komen kijken. Tot slot zijn veel oriënteerders op de huizenmarkt benieuwd naar de toekomstige prijsontwikkeling van hun eigen huur, afgezet tegen een mogelijke hypotheek. Op hypotheekshop.nl kun je hiervan een rapport voor je eigen situatie laten maken.
Maar ook in de winkels merken we dat klanten actiever zijn: er zijn meer geïnteresseerde kopers maar ook klanten met vragen over extra aflossen op hun lopende hypotheek. En zelfs steeds meer klanten die bij verkoop van hun huidige woning met een restschuld blijven zitten maar ervaren dat dit geen beletsel hoeft te zijn. Kortom, het vertrouwen is inderdaad toegenomen. Daarbij weten veel mensen inmiddels dat de huren van de sociale woningbouw per 1 juli weer gaan stijgen terwijl de grens voor Nationale Hypotheek Garantie per die datum juist omlaag gaat.
Daarom is het goed te weten dat het eerste gesprek bij De Hypotheekshop gratis is, wij nemen de kosten voor onze rekening. Zodat je niet alleen kan kennismaken met de adviseur en onze manier van werken, maar je ook alvast wat kan oriënteren op de woningmarkt en wat er komt kijken bij een hypotheek. Zodat je goed voorbereid bent. We zijn je graag van dienst!
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
De Hypotheekshop Ede
Molenstraat 25, Ede
http://www.hypotheekshop.nl/ede
http://www.facebook.com/hypotheekshopede
0318-6934499
ede985@hypotheekshop.nl
Nu kopen is nog aantrekkelijker!
De laatste weken druppelen ze mondjesmaat binnen: de geluiden dat de woningmarkt aan een voorzichtig herstel bezig is. De huizenprijzen dalen landelijk nog wel maar de afname wordt elk kwartaal kleiner. In de grote steden stijgen de prijzen zelfs al weer. Het woningaanbod daalt en het aantal verkopen neemt toe. Kortom, wat al vorig jaar door experts werd voorspeld lijkt langzaam uit te gaan komen: het dal is bijna bereikt. Wat betekent dit voor jou?
Voor mensen die nieuw zijn op de woningmarkt was de huizenmarkt al een tijdje aantrekkelijk. Zij zijn immers niet gebonden aan een woning die in waarde is gedaald en hebben de handen dus vrij. Naast een groot woningaanbod en een lage rente bestaan voor hen ook startersleningen: als een hypotheek op inkomen net niet haalbaar is, mogen ze een deel extra lenen waar de eerste jaren geen rente of aflossing over hoeft te worden betaald. De extra huurverhogingen in de sociale sector die dit jaar zijn ingevoerd zijn voor velen het laatste zetje.
Echter ook voor mensen die al een koopwoning bezitten, zijn de tijden gunstiger geworden. De mogelijkheden om een restschuld mee te nemen in de nieuwe hypotheek zijn uitgebreid: inmiddels is dit bij een groot aantal geldverstrekkers een optie en komt zelfs de Nationale Hypotheek Garantie met een oplossing hiervoor. Ook dringt bij een aantal mensen met wat kleinere restschulden (zeg tot €25.000 maar we zien ook wel meer) het besef door dat dit een verhuizing niet in de weg hoeft te staan. Soms is er eigen geld om het tekort aan te vullen, of kan een schuld zoals al gezegd worden gefinancierd met een krediet of met de nieuwe hypotheek. Tegelijk geldt dat bij de overgang naar een duurdere woning de lagere huizenprijzen in het voordeel van de koper werken!
Op Prinsjesdag maakte het kabinet nog een aantal andere maatregelen bekend die gunstig zijn maar naar verwachting niet een heel groot effect zullen sorteren. Zo is de lage btw-tariefregeling van arbeidskosten voor renovatie en herstel van woningen van minimaal 2 jaar oud verlengd tot 2015. Daarnaast is vanaf 1 oktober 2013 de vrijstelling voor eenmalig belastingvrij schenken tot 2015 verruimd tot € 100.000 als het geld wordt gebruikt voor de eigen woning (kopen maar bijvoorbeeld ook aflossen). Ook vervalt gedurende die periode de beperking dat de schenking moet zijn gedaan van een ouder aan een kind tussen de 18 en 40 jaar.
Na het lezen van dit verhaal zul je waarschijnlijk positiever gestemd zijn over de aanschaf van een eigen woning, of wellicht was je dat al. Zelfs met het iets terugschroeven van het maximaal te lenen bedrag per 1 januari aanstaande is de huidige tijd gunstig. De onzekerheid over nieuwe maatregelen en prijsdalingen ebt langzaam weg. Sterker nog; misschien is dit wel het juiste moment om ‘in te stappen’.
Als je behoefte hebt aan informatie of iemand die met je meedenkt, bedenk dan dat het eerste gesprek bij De Hypotheekshop voor jou vrijblijvend en kosteloos is. De Hypotheekshop doet zaken met een breed assortiment van geldverstrekkers en verzekeraars waardoor je, zoals onlangs uit onderzoek bleek, meestal goedkoper uit bent dan bij een bank. Ook is het advies onafhankelijk en uitgebreider, zeker ook na het afsluiten. Je bent van harte welkom!
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
http://www.hypotheekshop.nl/ede
http://www.facebook.com/hypotheekshopede
0318-693499
ede985@hypotheekshop.nl
Gratis kennismakingsgesprek bij De Hypotheekshop Ede
Sommige mensen denken dat ze direct moeten betalen als ze bij De Hypotheekshop binnenlopen. Natuurlijk is dat niet waar. We vinden het belangrijk eerst goed kennis te maken en je te laten zien hoe wij werken. Maar vooral ook van jou te horen wat je situatie en wensen zijn. Zo’n gesprek is altijd gratis. Als je daarna met ons verder wilt, laten we je vooraf zien wat een advies bij ons gaat kosten. Zo weet je dus precies waar je aan toe bent.
Productadvies of hypotheekadvies?
Heb je eenmaal een huis op het oog en wil je weten wat je kunt lenen? Dan is het belangrijk dat je een financieel advies krijgt dat precies bij jou past. Het lijkt voor de hand te liggen om je hypotheekvragen dan bij je eigen vertrouwde bank neer te leggen. Daar doe je immers ook je andere geldzaken. Bedenk alleen wel dat de adviezen van de bank gebaseerd zijn op hun eigen producten. Zij bekijken bijvoorbeeld niet of het bij een andere geldverstrekker goedkoper of tegen betere voorwaarden kan.
Doordat de bank geen vergelijking maakt, krijg je bij de bank geen hypotheekadvies maar productadvies. Dit kost minder tijd en daardoor is advies bij de bank vaak iets goedkoper dan bij De Hypotheekshop. Bij De Hypotheekshop vergelijken we wèl meerdere aanbieders. Daardoor krijg je veelal een scherpere rente en betere voorwaarden. Dat betekent dat je eventuele hogere advieskosten zo hebt terugverdiend. Wat De Hypotheekshop onderscheidt van banken is dus dat zij bij haar advies de gehele markt bekijkt. Dat kan zelfs betekenen dat De Hypotheekshop er ook voor kan kiezen een product niet te adviseren, als dat voor jou het beste is.
Jouw hypotheek, jouw leven!
Wij vinden het belangrijk dat je een passende hypotheek hebt, waarbijmet jouw situatie en jouw wensen rekening is gehouden. Zo kun je op een prettige manier en zonder zorgen wonen. Ook als het een keer tegenzit. Je wilt immers lekker blijven leven. Met jouw hypotheek, jouw levensstijl, zorgen wij dat dit ook kan!
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn? Kom gerust eens langs of maak een afspraak.
Ruben Wateler
Beëdigd Hypothecair Planner
De Hypotheekshop Ede
Molenstraat 25
6701 AW EDE
0318-693499
www.hypotheekshop.nl/ede
www.facebook.com/hypotheekshopede
Starterslening in Ede e.o. helpt!
Ideaal koopklimaat trekt starters op de huizenmarkt over de streep
De huizenmarkt begint langzaam maar zeker in beweging te komen. Daarvoor zorgen de duidelijke nieuwe hypotheekregels, de historisch lage hypotheekrente, stijging van de huurprijzen tot 6,5% en de aantrekkelijke huizenprijzen. Bij De Hypotheekshop in Ede is de toenemende vraag naar hypotheken goed merkbaar.
Ruben Wateler van De Hypotheekshop vestiging in Ede licht toe: “De laatste weken komen er opvallend veel starters in onze shop voor hypotheekadvies. De meesten willen weten of kopen voordeliger is dan huren. Vaak is het antwoord ‘ja’. Dat laten we zien op basis van een heldere berekening, waarbij we ook het maximale hypotheekbedrag en de maandlasten in kaart brengen. Starters weten dan precies waar ze aan toe zijn en kunnen zo een weloverwogen besluit nemen over kopen of blijven huren. Met de historisch lage rente pakt kopen in veel gevallen voordeliger uit. Niet verwonderlijk, want het zijn ideale omstandigheden om nu te kopen. Dat beginnen steeds meer starters te beseffen na een adviesgesprek in onze shop.”
Huren of kopen
Woningcorporaties hebben per 1 juli de huur van hun woningen veelal met 4% verhoogd. Daar bovenop komt een extra huurverhoging, afhankelijk van het inkomen van de huurders. Als dat inkomen boven € 43.000 uitstijgt, is de maximale huurverhoging zelfs 6,5%. En elk volgend jaar komt daar weer een verhoging bij. De Hypotheekshop benadrukt dat een koopwoning dan al snel voordeliger is. Vooral nu de rente historisch laag is en de huizen scherp geprijsd zijn. Op www.hypotheekshop.nl/huren staat een handige rekentool om te zien of kopen voordeliger is dan huren.
Schenken tot € 100.000
Een sympathieke maatregel die in individuele gevallen zeker uitkomst kan bieden, is een belastingvrije schenking. Iedereen, ongeacht of het familie is, mag eenmalig € 100.000 belastingvrij schenken aan een persoon die dit geld gebruikt voor de aankoop van een woning, verbouwing of het aflossen van de hypotheek. De hogere vrijstelling geldt tijdelijk van 1 oktober 2013 tot 1 januari 2015.
Steeds meer eigen geld nodig
Vanaf 1 januari 2014 kunnen de bijkomende kosten (voor onder andere notaris, taxatie en makelaar) tot maximaal 104% van de waarde van de woning mee geleend worden. Nu is dat nog 105%. En dat percentage wordt de komende jaren verder verlaagd met 1% per jaar, tot 100% in 2018. Als de woningmarkt het toelaat zal waarschijnlijk na 2018 een verdere verlaging gaan plaatsvinden.
Starterslening
Soms is de maximale hypotheek die de bank wil verstrekken net niet genoeg om een eerste huis te kopen. Daarom is er begin dit jaar geld vrijgemaakt door de regering en gemeenten voor startersleningen. Die lening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van de woning en het maximale leenbedrag volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met een starterslening kunnen starters dus meer lenen, mits zij aan een aantal voorwaarden voldoen.
De Hypotheekshop-adviseur helpt starters aan de meest voordelige oplossing in hun situatie. Het ongekleurde advies geeft hen de zekerheid dat er geen belangen van geldverstrekkers verpakt zijn in het advies. En het eerste kennismakingsgesprek is altijd gratis!
Ruben Wateler
Erkend Hypothecair Planner
De Hypotheekshop Ede
Molenstraat 25.
6711 AW EDE
ede985@hypotheekshop.nl
0318-693499
Huren of kopen in Ede, that is the question!
Zoals je vast wel gelezen zult hebben, zijn de huren per 1 juli in een aantal gevallen flink verhoogd. Het gaat dan om huurverhogingen in de sociale sector tussen de 4 en 6,5%, afhankelijk van de hoogte van het gezinsinkomen. Het kabinet probeert met deze maatregel het zogenaamde ‘sscheefwonen’ tegen te gaan, simpel gezegd met een hoog inkomen in een huis met lage huur wonen. Het idee is dat als veel mensen scheef wonen, er te weinig betaalbare woningen overblijven voor bijvoorbeeld starters, en dat de doorstroming op de woningmarkt daar onder lijdt. Deze jaarlijkse extra inkomensafhankelijke huurverhoging is niet eenmalig maar geldt net zo lang tot de maximale huur is bereikt. En deze maximale huur wordt bepaald door het puntenaantal van de woning.
Huren is de laatste jaren aan een opmars bezig. Veel (jonge) starters willen na alle onzekere nieuwsberichten misschien liever even afwachten wat de woningmarkt gaat doen. Blijven de huizenprijzen dalen of stabiliseren ze dit jaar of volgend jaar? Het feit dat banken strenger zijn geworden bij het verstrekken van een financiering, heeft er in veel gevallen toe geleid dat starters soms ook noodgedwongen voorlopig moeten kiezen voor een huurwoning. En dat kan tegenwoordig soms ook in een woning die te koop staat, tegen een wat hogere huur.
Huren echter kent weer het nadeel van (lange) wachtlijsten en een beperkter aanbod dan kopen. Ook is het woongenot vaak groter in een koopwoning, zo blijkt uit allerlei onderzoek. En niet onbelangrijk, financieel gezien kan kopen in vergelijking met huren erg aantrekkelijk zijn. Denk hierbij aan het voordeel van een (relatief) stabiele maandlast over de hele looptijd. Plus als bonus een afgeloste hypotheek als de dertig jaar eenmaal verstreken zijn! Aflossen op de hypotheek is immers gewoon een vorm van vermogensopbouw en vormt ook nog eens een bescherming tegen een lager dan verwacht pensioen.
Maar wat is dan de beste keuze? Het zal je niet verrassen dat dit niet objectief is vast te stellen maar eerder afhankelijk is van iemands persoonlijke situatie, wensen en ideeën bij huren en kopen. Ga daarom bij het afwegen van de voors en tegens niet over één nacht ijs. Voor ondersteuning en hulp bij het bepalen van een verantwoorde woonlast kan je Hypotheekshop-adviseur van grote waarde zijn!
Een goede start voor het maken van je keuze is onze huur/koop reken-tool die je binnen een minuut een indicatie geeft van de mogelijkheden in jouw situatie. Kijk op www.hypotheekshop.nl/huren of neem contact op met ons kantoor.
Ruben Wateler
Beëdigd Hypothecair Planner
De Hypotheekshop Ede
0318-693499
ede985@hypotheekshop.nl
www.facebook.com/hypotheekshopede
Hypotheekshop Ede 